בשונה משנים עברו, הרי שכיום המודעות לחשיבות החיסכון והעברת הכספים לצד לקרן הפנסיה בקרב כלל הציבור נמצאת בעלייה. כל שכן נכון הדבר באשר לעצמאיים.
עצמאיים, בניגוד לשכירים, אינם נהנים מחובה חוקית להפריש לפנסיה, ולכן עליהם לדאוג בעצמם לחיסכון לגיל פרישה. הדבר יכול לעתים להישכח בין כל החשבונות ויוקר המחייה, אך עלינו להסתכל לא רק אל עבר העתיד הנגלה לעין, כי אם גם אל עבר שנים רחוקות קדימה.
חשיבות ההפרשות לפנסיה
הסתכלו על זה באופן הבא: הפרשות לפנסיה הן אחד מאבני היסוד של הביטחון הכלכלי בגיל פרישה. למעשה, מדובר בבסיס החשוב ביותר עבור כל אחד ואחת.
הן מאפשרות לנו לשמור על רמת החיים שלנו גם לאחר סיום תקופת העבודה הפעילה. מדובר בהסרת דאגה מאוד משמעותית מגיל הפרישה.
עבור עצמאיים, החיסכון לפנסיה הוא חשוב במיוחד ממספר סיבות:
- ביטחון כלכלי בגיל פרישה – הפרשות לפנסיה מאפשרות לצבור חיסכון שיספק הכנסה חודשית קבועה בעת פרישה. עצמאיים שאין להם מקור הכנסה נוסף עשויים למצוא את עצמם במצב כלכלי מאתגר ללא חיסכון זה.
- תוחלת חיים ארוכה יותר – תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה מתמדת, ולכן חשוב לתכנן חיסכון שיספיק לאורך שנים רבות.
- יתרונות מס – מדינת ישראל מעודדת חיסכון לפנסיה ומעניקה הטבות מס לעצמאיים המפרישים לקרנות הפנסיה. ההפרשות מוכרות כהוצאה לצרכי מס ומומלצות על-ידי רואי חשבון כחלק מתכנון מס, מה שמפחית את חבות המס השנתית של העצמאי.
סוגי קרנות הפנסיה
עצמאיים יכולים לבחור בין מספר סוגי קרנות פנסיה שונות, ומומלץ להיוועץ או עם רואה החשבון או עם יועץ פנסיוני הבקיא בכל סוגי הקרנות הקיימות.
- קרן פנסיה מקיפה: קרן זו כוללת גם מרכיב ביטוחי שמספק כיסוי במקרים של נכות ומוות. היא מתאימה לעצמאיים שמעוניינים בכיסוי כולל.
- ביטוח מנהלים: תוכנית חיסכון פנסיונית המשולבת עם ביטוח חיים. מאפשרת גמישות רבה יותר בהשקעות ובניהול הכספים, אך לרוב כרוכה בעלויות גבוהות יותר.
- קופת גמל: תוכנית חיסכון לגיל פרישה שמאפשרת למשוך את הכספים כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית. מתאימה לעצמאיים שמעוניינים בגמישות מרבית בניהול החיסכון שלהם.
כיצד מתחילים להפריש לפנסיה?
הצעד הראשון להפרשת כספים לפנסיה מתחיל בבחירת הקרן המתאימה. מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני או רואה חשבון לבחירת הקרן המתאימה ביותר לצרכים האישיים. לאחר מכן, יש לקבוע את סכום ההפרשה החודשית ולהתחיל להפקיד באופן שוטף.
עצמאיים צריכים לעקוב אחר ביצועי קרן הפנסיה שלהם ולבצע שינויים במידת הצורך. מומלץ לבחון את התשואות של הקרן, את דמי הניהול ואת מצב השוק, ולבצע התאמות לפי הצורך. חשוב לוודא שהחיסכון ממשיך לצמוח ושיענה על הצרכים הכלכליים בגיל פרישה. כל אלו יכולים להיעשות גם כחלק מן השירות הניתן על-ידי יועצים פנסיוניים המספקים מעקב שוטף ללקוחותיהם.